اقتصاد۲۴- شیوا سپهری: بهره مرکب یک بهره قدرتمند برای مصرف‌کنندگانی است که به دنبال افزایش پس‌انداز خود هستند. این نوع بهره، اثر چندبرابری روی پول شما ایجاد می‌کند که می‌تواند به مرور زمان به رشد بیشتری و حساب پس‌انداز شما منجر شود. آگاهی از نحوه عملکرد آن و اینکه بانک چند وقت یک بار بهره را مرکب می‌کند، می‌تواند به شما در تصمیم‌گیری‌های هوشمندانه‌تر درباره محل قرار دادن پولتان کمک کند.
تعریف بهره مرکب
به‌طور ساده، تعریف بهره مرکب یعنی بهره‌ای که بر روی بهره پولتان به‌دست می‌آورید. با یک حساب پس‌انداز، سپرده کوتاه‌مدت یا سپرده بلندمدت که بهره مرکب می‌دهد، شما بر روی اصل پولتان (مبلغ اولیه واریزشده) به‌علاوه بهره‌ای که به مرور زمان جمع می‌شود، بهره کسب می‌کنید. این نوع بهره بسیار ارزشمندتر از بهره ساده است که تنها بر روی مبلغ اولیه واریزشده بهره می‌دهد.
بهره مرکب چگونه کار می‌کند؟
بسیاری از بانک‌ها بر روی حساب‌های پس‌انداز و سپرده‌ها، بهره مرکب پرداخت می‌کنند. به‌عنوان یک پس‌اندازکننده یا سرمایه‌گذار، شما در یک برنامه زمانی مشخص بهره دریافت می‌کنید: روزانه، ماهانه، سه‌ماهه یا سالانه. به‌عنوان مثال، یک حساب پس‌انداز معمولی ممکن است بهره را به صورت روزانه، هفتگی یا ماهانه مرکب کند.
هنگامی که پولی را به یک حساب پس‌انداز یا حساب مشابه اضافه می‌کنید، بر اساس مبلغ واریزشده بهره دریافت می‌کنید. به‌عنوان مثال، اگر ۱۰۰۰ دلار در حسابی که ۱ درصد بهره سالانه می‌پردازد واریز کنید، بعد از یک سال ۱۰ دلار بهره کسب می‌کنید.
به لطف بهره مرکب، در سال دوم ۱ درصد بهره روی ۱۰۱۰ دلار دریافت می‌کنید که شامل اصل پول به‌علاوه بهره، یعنی ۱۰.۱۰ دلار بهره برای سال دوم است. بهره مرکب باعث افزایش سرعت رشد پول شما می‌شود و به رشد سریع‌تر پس‌اندازتان کمک می‌کند. به مرور زمان، شما بر روی موجودی‌های بزرگ‌تر حساب که با کمک بهره‌های کسب‌شده در سال‌های قبل رشد کرده‌اند، بهره دریافت می‌کنید و بنابراین درآمد شما به طور پیوسته افزایش می‌یابد.
بیشتر بخوانید: نرخ بازگشت سرمایه چیست؟+ فرمول محاسبه
برای درک عمیق‌تر از تأثیر ترکیب‌بندی بر پس‌انداز شما، فرمول بهره مرکب به شرح زیر است:
موجودی اولیه × (۱ + (نرخ بهره ÷ تعداد دفعات ترکیب‌بندی در هر دوره)) به توان تعداد دفعات ترکیب‌بندی در هر دوره ضربدر تعداد دوره‌ها.
برای درک بهتر چگونگی عملکرد این فرمول، این مثال را در نظر بگیرید:
شما ۱۰۰,۰۰۰ دلار در دو حساب پس‌انداز دارید که هر دو ۲ درصد بهره پرداخت می‌کنند. یکی از حساب‌ها بهره را به صورت سالانه مرکب می‌کند، در حالی که دیگری بهره را به صورت روزانه مرکب می‌کند. شما یک سال صبر می‌کنید و سپس پولتان را از هر دو حساب برداشت می‌کنید.
از حساب اول، که بهره را فقط یک بار در سال مرکب می‌کند، مقدار زیر را دریافت می‌کنید:
$۱۰۰,۰۰۰ × (۱ + (۰.۰۲ / ۱) ^۱ × ۱) = $۱۰۲,۰۰۰
از حساب دوم، که بهره را به صورت روزانه مرکب می‌کند، شما دریافت می‌کنید:
$۱۰۰,۰۰۰ × (۱ + (۰.۰۲ / ۳۶۵) ^۳۶۵ × ۱) = $۱۰۲,۰۲۰.۰۸.
چون بهره‌ای که هر روز در مثال دوم کسب می‌کنید، در روز‌های بعد نیز بر روی خود بهره می‌آورد، شما در مقایسه با حسابی که بهره را به صورت سالانه مرکب می‌کند، ۲۰.۰۸ دلار بیشتر کسب می‌کنید.
در بلندمدت، تأثیرات بهره مرکب بیشتر می‌شود، زیرا شما بر روی موجودی‌های بزرگ‌تری بهره کسب می‌کنید که از سال‌ها بهره‌گیری از سود‌های قبلی به‌دست آمده‌اند. برای مثال، اگر پول خود را به مدت ۳۰ سال در حساب نگه دارید، موجودی نهایی به این صورت خواهد بود.
برای بهره سالانه:
$۱۰۰,۰۰۰ × (۱ + (۰.۰۲ / ۱))^۱ × ۳۰ = $۱۸۱,۱۳۶.۱۶
برای بهره روزانه:
$۱۰۰,۰۰۰ × (۱ + (۰.۰۲ / ۳۶۵))^۳۶۵ × ۳۰ = $۱۸۲,۲۰۸.۸۸
در طول دوره ۳۰ ساله، بهره مرکب تمام کار‌ها را برای شما انجام داده است. آن واریز اولیه ۱۰۰،۰۰۰ دلاری تقریباً دو برابر شد. بسته به اینکه پول شما چند وقت یک‌بار ترکیب‌بندی می‌شد، موجودی حسابتان به بیش از ۱۸۱،۰۰۰ دلار یا ۱۸۲،۰۰۰ دلار می‌رسد؛ و بهره روزانه، ۱،۰۷۲.۷۲ دلار اضافی یا بیش از ۳۵ دلار در سال برای شما کسب می‌کند.
چگونه از بهره مرکب بهره‌مند شویم؟
دو راه ساده وجود دارد که سپرده‌گذاران می‌توانند از بهره مرکب بهره‌مند شوند.
۱. زودتر پس‌انداز کنید
قدرت بهره مرکب از زمان می‌آید. هر چه پول خود را برای مدت طولانی‌تری در یک حساب پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری در بازار بگذارید، بهره بیشتری جمع می‌شود. هرچه پول شما مدت بیشتری در حساب باقی بماند، ترکیب‌بندی بیشتری می‌تواند انجام شود، به این معنا که شما بهره اضافی بر روی بهره کسب‌شده دریافت می‌کنید.
به گزارش اقتصاد۲۴ به عنوان مثالی، فردی را در نظر بگیرید که به مدت ۱۰ سال هر سال ۱۰,۰۰۰ دلار پس‌انداز می‌کند و سپس پس‌انداز را متوقف می‌کند، در مقابل فردی که به مدت ۴۰ سال هر سال ۲,۵۰۰ دلار پس‌انداز می‌کند. فرض کنید هر دو پس‌اندازکننده ۷ درصد بازده سالانه، مرکب‌شده روزانه کسب کنند. در پایان ۴۰ سال، میزان دارایی آن‌ها به چه مقدار خواهد رسید؟
هر دو نفر در مجموع همان ۱۰۰,۰۰۰ دلار را پس‌انداز کرده‌اند، اما فردی که در ابتدا بیشتر پس‌انداز کرده است، در پایان ۴۰ سال به میزان بسیار بیشتری سود دست پیدا می‌کند. حتی کسی که ۲۰۰,۰۰۰ دلار یا دو برابر بیشتر را طی ۴۰ سال پس‌انداز کرده، در نهایت کمتر یعنی ۱,۲۲۴,۲۳۲ دلار خواهد داشت، زیرا مقدار کمتری در ابتدا پس‌انداز شده است.
۲. بررسی نرخ بازده سالانه APY
هنگام جستجو برای محل مناسب برای پس‌انداز، به نرخ بازده سالانه (یعنی APY) توجه کنید. APY نشان‌دهنده نرخ بهره واقعی یک حساب است که شامل تمام بهره‌ها می‌شود. اگر ۱,۰۰۰ دلار در حسابی که ۱ درصد بهره سالانه می‌پردازد بگذارید، اگر بهره بیشتر از یک‌بار در سال مرکب شود، ممکن است پس از یک سال بیش از ۱,۰۱۰ دلار در حساب خود داشته باشید.
مقایسه APY به جای نرخ بهره دو حساب، نشان می‌دهد که کدام حساب واقعاً بهره بیشتری می‌پردازد. برخی بانک‌ها ممکن است فقط ۰.۰۱ درصد بهره ارائه دهند در حالی که برخی دیگر می‌توانند ۵ درصد یا بیشتر ارائه دهند. این تفاوت قابل‌توجهی در درآمد‌ها در طول زمان خواهد بود.
۳. بررسی فراوانی بهره‌ها
هنگام مقایسه حساب‌ها، فقط به APY توجه نکنید. همچنین باید بررسی کنید که هر حساب چند وقت یک بار بهره را مرکب می‌کند. هرچه بهره بیشتر مرکب شود، بهتر است. هنگامی که دو حساب با نرخ بهره یکسان را مقایسه می‌کنید، حسابی که ترکیب‌بندی بیشتری دارد، بازدهی بالاتری دارد و بنابراین می‌تواند بهره بیشتری برروی همان موجودی حساب پرداخت کند.