گواهی سپرده چیست و چرا اهمیت دارد؟

اقتصاد۲۴- شیوا سپهری: گواهی سپرده (CD) نوعی نوعی ورقه بهادار است که نرخ بهره ثابتی را برای پولی که به مدت زمان توافق‌شده‌ای نگه‌داری می‌شود، پرداخت می‌کند. نرخ بهره CD معمولاً بالاتر از حساب‌های پس‌انداز است، اما انعطاف‌پذیری برای برداشت آن وجود ندارد. اگر قبل از موعد مقرر پول خود را از حساب گواهی سپرده برداشت کنید، جریمه‌ای به شما تعلق خواهد گرفت. CD گواهی سپرده در مدت‌های مختلفی ارائه می‌شوند، از ۳، ۶، یا ۱۲ ماهه تا ۴، ۵، و حتی ۱۰ ساله. در اینجا بیشتر در مورد چگونگی عملکرد CD‌ها و مزایا و معایب آن‌ها بدانید.

نکات کلیدی درباره گواهی سپرده

- گواهی‌های سپرده (CD ها) عموماً نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز پرداخت می‌کنند.

- CD‌ها سرمایه‌گذاری ایمن‌تر و محافظه‌کارانه‌تری نسبت به سهام و اوراق قرضه هستند، اما رشد کمتری دارند.

- شما می‌توانید CD‌ها را در بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری و کارگزاری‌ها بیابید.

- بالاترین نرخ‌های گواهی سپرده می‌تواند سه تا چهار برابر بیشتر از نرخ متوسط ملی باشد.

چگونگی عملکرد گواهی‌های سپرده

برای داشتن گواهی سپرده عوامل زیر را در نظر بگیرید:

نرخ بهره: بیشتر نرخ‌های بهره گواهی سپرده ثابت هستند، اگرچه CD‌های با نرخ متغیر نیز وجود دارند که در صورت افزایش نرخ‌ها می‌توانند بازده بیشتری داشته باشند. با CD با نرخ ثابت، دقیقاً می‌دانید که تا پایان دوره چقدر سود خواهید داشت، اما اگر پس از قفل شدن نرخ‌ها افزایش یابد، ممکن است به ضرر شما تمام شود.

مدت گواهی سپرده: زمانی که شما موافقت می‌کنید تا پول خود را بدون جریمه‌گذاری نگه‌دارید اهمیت زیادی دارد. دوره در تاریخ سررسید به پایان می‌رسد و در این زمان می‌توانید بدون جریمه پول خود را برداشت کنید.

بیشتر بخوانید: نرخ بهره چیست و انواع آن به زبان ساده چیست؟

اصل سرمایه: به جز برخی CD‌های خاص، اصل سرمایه این مبلغی است که هنگام باز کردن CD توافق می‌کنید که سپرده‌گذاری کنید.

موسسه مالی: بانکی که CD خود را در آن باز می‌کنید عواملی مانند جریمه‌های برداشت زودهنگام (EWP) و اینکه آیا CD شما به‌طور خودکار در زمان سررسید مجدداً سرمایه‌گذاری خواهد شد یا خیر، را تعیین خواهد کرد.

شما می‌توانید صورت‌حساب‌های ماهانه یا سه‌ماهه، به صورت کاغذی یا الکترونیکی دریافت کنید. پرداخت‌های بهره ماهانه یا سه‌ماهه به موجودی CD شما واریز می‌شود و بهره به‌صورت ترکیبی محاسبه می‌شود.

فواید سرمایه‌گذاری در اوراق گواهی سپرده

برخلاف اکثر سرمایه‌گذاری‌های دیگر، CD‌ها نرخ‌های بهره ثابتی را ارائه می‌دهند که معمولاً بالاتر از نرخ‌های سایر حساب‌های بانکی است و بسیار کم‌ریسک و مطمئن است. به‌طور کلی، هر چه مدت زمان سرمایه‌گذاری‌تان طولانی‌تر باشد، نرخ‌ها بالاتر خواهد بود. CD‌ها گزینه‌ای جذاب برای پس‌اندازکنندگانی هستند که می‌خواهند بیشتر از حساب‌های پس‌انداز، جاری یا بازار پول درآمد کسب کنند بدون اینکه ریسک بیشتری بپذیرند.

حساب پس‌انداز یا اوراق گواهی سپرده؟

CD‌ها مشابه حساب‌های پس‌انداز مدت‌دار هستند از این جهت که به شما اجازه می‌دهند پول خود را برای مدت مشخصی کنار بگذارید. به این ترتیب می‌توانید برای هدف خاصی مانند پیش‌پرداخت خرید خانه، خرید ماشین جدید یا تعطیلات پس‌انداز کنید. همچنین می‌توانید از CD به عنوان یک صندوق اضطراری استفاده کنید که بازده تضمین‌شده‌ای دارد.

حساب‌های پس‌انداز و بازار پول به شما اجازه می‌دهند که واریز‌ها و برداشت‌های اضافی انجام دهید. اما با CD ها، شما یک واریز اولیه انجام می‌دهید که تا تاریخ سررسید در حساب باقی می‌ماند. در ازای از دست دادن دسترسی به پول خود، CD‌ها معمولاً نرخ‌های بهره بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز یا دیگر حساب‌ها پرداخت می‌کنند.

تاثیر گواهی سپرده در آمریکا در زمان رکود بزرگ

در دسامبر ۲۰۰۸، فدرال رزرو نرخ خود را به پایین‌ترین سطح ممکن نزدیک به صفر کاهش داد تا به اقتصاد ایالات متحده در خروج از رکود بزرگ کمک کند. این نرخ را برای مدت هفت سال در همان سطح نگه‌داشت.

در آن زمان، نرخ‌های سپرده از جمله پس‌انداز، بازار پول و CD‌ها کاهش یافتند. فدرال رزرو همین کار را در سال ۲۰۲۰ انجام داد. در سال ۲۰۲۲، در میان تورم بی‌سابقه، فدرال رزرو به‌طور تهاجمی نرخ‌های بهره را افزایش داد. بین سال‌های ۲۰۲۱ و ۲۰۲۳، نرخ‌های متوسط CD سه‌برابر یا چهاربرابر شد.